Советы по покупке автомобиля в лизинг

Советы по покупке автомобиля в лизинг

Что-такое лизинг?

Лизинг – это долгосрочная аренда автомобиля с правом выкупа. По сути, это форма кредита, но в случае лизинга, автомобиль покупает лизинговая компания. А вы берете автомобиль в аренду у этой компании, например на 3 года, и в течение этого срока выплачиваете его полную стоимость и проценты по кредиту и комиссии. Через три года вы выкупаете автомобиль у этой компании по остаточной стоимости, которая как правило может составлять условную сумму в несколько тысяч рублей или равняться сумме ежемесячного платежа по лизингу. После выкупа автомобиля, вы можете оформить его на себя.

Как выбрать лизинговую компанию?

Изучаем лизинг

В первую очередь нужно обратить внимание на стоимость лизинга. Разные лизинговые компании по-разному представляют «выгодность» лизинга и прячут в договор много подводных камней. Чтобы сравнить реальную цену, которую вы будете переплачивать мы рекомендуем использовать простую формулу расчета реальной ставки % лизинга, аналогично реальной % по кредиту.

1. Сначала определим сумму займа = [Стоимость автомобиля] – [аванс по лизингу]

2. Далее определяем теоретический расчетный аннуитетный ежемесячный платеж по формуле:

Excel (эксель):

Месячный платеж = ПЛТ(i/12; t; s), где

  • i – годовая ставка в процентах – определяем методом подбора (так легче)
  • t – срок в месяцах
  • s – сумма займа
  • На английском функция = PMT()

Пример:

Рассчитаем автомобиль BMW 320i за 2 миллиона рублей через БМВ Лизинг. Первоначальный платеж 49% — 980 000 рублей, срок лизинга 36 месяце. Получаем займ = 2 000 000 – 980 000 = 1020 000 рублей. Из предложения определяем месячный платеж = 37 846 рублей.

Подставляем данные в формулу

ПЛТ (20%/12;36;1 020 000) = 37 907 р. Мы перебираем % ставку до тех пор, пока ежемесячный платеж будет сопоставим с ежемесячным платежом в договоре или предложении.

Так мы определили, что стоимость лизинга БМВ нашем конкретном случае составляет 20% годовых.

Таким способом мы запрашиваем коммерческие предложения по лизингу у других лизинговых компаний и определяем их доходность. Чем ниже ставка, тем это выгоднее для нас.

Обязательства лизингополучателя

Второе на что следует обратить внимание это стоимость выкупа. По идеи, если вы выкупаете автомобиль раньше срока лизинга, то вы не должны платить за проценты на будущие периоды. Однако во многих компаниях, например, как РЕСО-лизинг (по данным на 2018 год), выкупать автомобиль досрочно совершенно не выгодно, так как они возьмут с вас полную стоимость договора, как если бы вы его платили все 3 года. В других же компаниях, например Major Leasing, при досрочном выкупе вы платите только выкупную стоимость, которая ниже общей стоимости выкупа, и вы практически ничего не теряете.

Страхование КАСКО и ОСАГО

Третье, следует внимательно читать договор и все приложения к нему. Определить какие могут быть штрафные санкции при невыполнении тех или иных условий. Например, если вы задержите платеж или не предоставите вовремя копию полюса КАСКО.

Нужно учесть стоимость полиса КАСКО. Обратите внимание, что у лизинговой компании есть свои страховые партнеры и тарифы там могут быть не самыми низкими. Нужно запросить стоимость страхования у всех партнеров лизинговой компании. В некоторых случаях допускается франшиза порядка 30 000 рублей. Франшиза значительно снижает стоимость полюса.

Как правило автомобиль страхуется без ограничений по стажу и возрасту водителей, лизинговая компания предполагает, что на автомобиле может ездить кто угодно. Из-за этого стоимость полюса будет самой высокой.

Какой лучше срок лизинга?

Как правило, чем больше срок лизинга, тем выше %, но ниже ежемесячный платеж. Стоит тщательно взвешивать свои финансовые возможности и не ставить себя в затруднительное положение. По нашему опыту наиболее оптимальный срок лизинга для автомобилей составляет около 3 лет.

При этом лизинговая компания может вам отказать в предоставлении лизинга, если вы планируете высокий платеж. Так как лизинговая компания может посчитать, что у вас могут быть проблемы с прибыльностью бизнеса, если расходы по лизингу будут слишком высокими. В этом случае нужно брать более длительный срок и более высокий авансовый платеж.

Документы для лизинга

Разные компании предоставляют разные требования к документам. По нашему опыту, чем жёстче проверка, тем более выгодный процент по лизингу. Так как такие компании стараются выдавать лизинг более надежным и менее рискованным партнерам и у них более низкая премия за риск.

Типовой перечень документов для лизинга:

  • Заявление
  • Анкета юридического лица
  • Паспорта учредителей
  • Устав
  • ИНН, ОГРН
  • Протокол назначения генерального директора
  • Бухгалтерская отчетность
  • Квитанция о приеме бухгалтерской отчетности налоговой
  • Прибыль за последний квартал
  • Декларация по НДС
  • Анализ 51 счета
  • Разрешение на одобрение крупной сделки
  • Согласие на обработку персональных данных

Основные требования к лизингу

Лизингодатель проверяет компанию с целью определить ее платежеспособность по лизингу. Также лизингодатель несет риски потери автомобиля. Для страхования этого риска используется полис КАСКО. Плюс оговаривается вид использования автомобиля (например для такси, для перевозки или для личного пользования). Существуют ограничения по движению автомобиля заграницу и в некоторые республики России с повышенным риском (например, Чечня, Ингушетия, Дагестан).

Плюсы и минусы лизинга для юридических лиц

Есть три варианта покупки автомобиля юридическим лицом:

  • Покупка за счет собственных средств. Вы сразу платите дилеру всю стоимость автомобиля. Ставите автомобиль на баланс и амортизируете его в течение 2-5 лет. Если у вашей компании общий налоговый режим, то вы возмещаете НДС с покупки, то есть 20%. В этом случае компания инвестирует большой первоначальный капитал в покупку, при этом с точки зрения бухгалтерского (налогового) учета расходы списываются равномерно в течение 2-5 лет. Плюсы в том, что вы сами полностью несете все риски и можете страховать или не страховать автомобиль по КАСКО. Вы также не платите проценты по кредиту или лизингу.
  • Покупка в кредит. Если у компании есть кредитная линия, то автомобиль можно купить в кредит. Это ничем практически не отличается от покупки за счет собственных средств, за исключением того, что вам не нужный большой первоначальный капитал и вы платите проценты по кредиту.
  • Покупка в лизинг. При покупке в лизинг участвуют три стороны. Продавец – дилер. Лизингодатель – компания, которая покупает автомобиль и передает его вам в лизинг. И лизингополучатель – вы. В этом случае автомобилем владеет лизингодатель. При этом автомобиль может стоять на балансе, как у вас, так и у лизингодателя. Вам также не требуется большого первоначального капитала. Вы платите за услуги лизинга из доходов компании. Лизинговые платежи включают НДС и вы можете также возмещать постепенно НДС в зависимости от вашего графика оплаты за лизинг. Недостатком лизинга является то, что в лизинг может накладывать на вас большое количество обязательств – страховать автомобиль, ограничение по пробегу, ограничение по использованию, штрафы при несоблюдении договора лизинга и другое.

Отметки в ПТС и СТС

При покупке в лизинг, как правило ПТС вы передаете лизингодателю на хранение. Вам остается СТС после постановки автомобиля на регистрационный учет. В СТС собственником является лизингодатель, а вы отмечены как лизингополучатель. В СТС прописан срок лизинга.

СТС

От автора:

Мы часто используем лизинг и съели на лизинге собаку. Надеюсь наши советы по покупке автомобиля в лизинг вам помогут.